Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Пермский мост, 24 января 2011 г.

Страхование — это надежный способ защитить свою недвижимость

2411 просмотров

Различные технические системы безопасности уступают по своей надежности нематериальному гаранту сохранности имущества – страховому полису. Страховая защита - самый недорогой и надежный способ решить проблемы безопасности. Как рассказала в интервью порталу «Пермский мост» заместитель директора пермского филиала ЗАО СГ «Спасские ворота» Татьяна Зыкина, «страховой полис может стать единственной опорой человека в беде и позволит компенсировать денежные средства утраченного имущества».

 - Какие виды страхования недвижимости существуют?

- По договору страхования может быть застраховано имущество физических лиц, а также граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

На страхование принимаются: жилые дома (коттеджи), квартиры, включая отделку, дачные дома, отдельно стоящие хозяйственные постройки (гаражи, бани, сараи), внутрен­няя отделка помещений, домашнее и другое имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности.

На страхование физических лиц не принимаются: недостроенные строения не имеющие крыши, стен, окон и дверей.

Страхование осуществляется на случай его повреждения или уничтожения по следующим страховым рискам: пожар; взрыв; авария водопроводных, отопительных и канализационных систем; противоправные действия третьих лиц, в том числе: кража со взломом, разбой, грабеж, пожар от поджога и террористический акт; стихийные бедствия (землетрясения, обвал, оползень, наводнение, буря, ураган, град и т.п.).

- Нужно ли в принципе страховать недвижимость?

- Каждый гражданин желает, чтобы его имущество всегда оставалось в целости и сохранности. Но, к сожалению, 100% уверенности в этом нам никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить наше жилье или иную собственность. Но мы можем позаботиться об их сохранности заблаговременно, - для этого существует такая услуга, как страхование имущества. Застраховав свою квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, страховая компания возместит их полную стоимость. Пусть мы не можем порой оградить себя от неприятных жизненных коллизий, но страхование имущества помогает свести к минимуму ущерб от их наступления.

- Страховых компаний сейчас достаточное множество на рынке. Как потребителю правильно подойти к выбору страховой компании?

- Многие страховщики предлагают услугу по защите имущества, но развивается это направление у единиц, соответственно, нужно выбирать компанию с опытом и хорошей репутацией в данном виде страхования, изучить ее подходы и ознакомиться с правами и обязанностями страхователя, указанными в ее правилах страхования. Нужно обратить внимание и на достаточность покрываемых полисом рисков, потому что бывают случаи, когда риск, например, пожара в договоре увязан с одним единственным случаем – взрывом бытового газа, а другие причины пожара в покрытие не входят. Следует задать максимальное количество вопросов представителю страховой компании, который должен все грамотно объяснить. Заключение договора страхования – это согласование условий, и прежде, чем его подписывать, надо получить ответы на все свои вопросы. Нельзя руководствоваться только одним показателем – самые низкие тарифы.

Важно выяснить: полный перечень причин возникновения того или иного страхового риска, при возникновении которого будет производиться страховая выплата; как будет изменяться страховая сумма по каждому объекту недвижимости в течение срока страхования в случае наступления нескольких страховых случаев, т.е. при наступлении второго страхового случая расчет суммы страхового возмещения будет производиться из первоначальной страховой суммы или суммы, уменьшенной на суммы выплаты по первому страховому случаю; установлена ли договором страхования франшиза?
Франшиза - предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (не вычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Отличие безусловной франшизы в том, что если убыток превысил размер франшизы, то выплачивается размер убытка за вычетом франшизы, т.е. в любом случае выплачивается сумма за вычетом франшизы. Каковы условия оплаты страховой премии, т.е. должна страховая премия быть уплачена единовременно при заключении договора или допускается рассрочка платежа на несколько взносов, а это, согласитесь, имеет значение при заключении договора страхования на значительные страховые суммы.
Вопросов можно задавать столько, сколько окажется для вас непонятных положений договора, а вот выводы каждый должен сделать сам.

- Каковы тарифы на страхование недвижимости?

- Страхование недвижимости физических лиц в наименьшей степени подвержено демпинговым тенденциям, тарифы достаточно сбалансированы и с большой точностью выверены по статистике, которая собирается по всей территории России. В них также учитывается складывающаяся современная ситуация и региональная специфика. Каждый регион в большей или меньшей степени подвержен тем или иным рискам, соответственно это отражается на тарифной составляющей. Так по итогам прошедшего лета, думаю, что многие страховщики скорректируют свои тарифы по риску «пожар» для регионов, которые больше всего пострадали от лесных пожаров, а риск «стихийные бедствия» будет дороже всего в сейсмически неустойчивых регионах. Тариф отражает только тот реальный риск, который принимает на себя страховщик. Кроме того, тарифы зависят от типа имущества, принимаемого на страхование, и групп рисков, выбранных страхователем. Остроты конкуренции страховых компаний на данном рынке страховых услуг нет, т.е. все компании предлагают страхование недвижимости физических лиц по сравнительно одинаковым тарифам.

В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений. При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; страховой суммы; страхователя – юридического или физического лица и др. Так средний тариф по страхованию строений, жилых и нежилых помещений в зависимости от использованного при строительстве строительного материала колеблется от 0,2 до 1,5% от установленной договором страхования страховой суммы. Кроме того, тариф может быть увеличен или уменьшен при условии того, что в принимаемой на страхование недвижимости учтена стоимость отделки помещения или нет.

Страховая премия исчисляется исходя из страховой суммы, страховых тарифов, установленных страховщиком, с учетом категории и вида имущества, его количества, конкретных условий страхования, степени риска, срока страхования, а также предоставленных страхователю льгот и скидок.

При заключении договора страховщик вправе применять к установленным тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты с учетом различных факторов риска.

- От чего зависит сумма при страховании того или иного объекта?

- Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. При этом страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества на день заключения договора.

Страховая сумма устанавливается на основании документов собственника, подтверждающих действительную стоимость имущества на момент заключения договора, на основании нормативов страховщика или заключения независимой экспертизы. Так же исходя из затрат, необходимых для приобретения имущества, аналогичного застрахованному, с учетом его износа на день заключения договора.
Страховая сумма в целом по договору определяется по совокупности страховых сумм по отдельным объектам страхования.

Страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости - неполное имущественное страхование. При этом страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить гражданину часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в той части которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

- Сколько можно получить по страховке?

- При наступлении страхового случая гражданин должен обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события и предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, последствиях наступившего события, характере и размере причиненного ущерба. Страховая компания обязана произвести осмотр поврежденного имущества при участии собственника и составить акт осмотра. После получения всех необходимых документов и признания события страховым случаем составить калькуляцию ущерба и определить сумму страхового возмещения. Размер реального ущерба определяется страховой компанией на основании проведенной экспертизы с учетом действительной стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая.

Размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:

При полном уничтожении имущества – в размере его действительной стоимости, но не более страховой суммы (лимита ответственности), определенной договором страхования, при этом, полным уничтожением имущества считается такое повреждение, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества.

При повреждении имущества – в размере затрат, необходимых на его восстановление в первоначальное состояние по ценам и тарифам, действовавшим на день заключения договора, но не свыше страховой суммы определенной договором страхования.

Затраты на восстановление включают в себя:

- расходы на материалы, необходимые для восстановления поврежденного имущества в исходное состояние, с учетом износа заменяемых в процессе восстановления материалов.
- расходы на оплату работ по восстановлению поврежденного и/или уничтоженного имущества.
- расходы по демонтажу и повторному монтажу, по доставке материалов к месту ремонта и обратно, если восстановление на месте страхования невозможно или неэффективно, а также другие необходимые для восстановления расходы.

- Как может помочь страховщик чистоте сделки?

- Страховщик может предложить отдельный вид страховании - титульное страхование – это страховая защита прав собственности физических и юридических лиц от возможных правопритязаний третьих лиц на объект недвижимости, возникших до и сохранившихся после регистрации права собственности на предмет страхования.

Страховым событием данного вида страхования является потеря гражданином недвижимого имущества в результате утраты права собственности на него на основании вступившего в законную силу решения суда.

Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, но не ранее дня государственной регистрации права собственности гражданина на предмет страхования.
Основанием для выплаты суммы страхового возмещения является вступившее в законную силу решение суда, лишающее Страхователя права собственности на весь предмет страхования или его часть.

Условия страхования предусматривают юридическую помощь в случае возникновения споров в отношении недвижимого имущества, поскольку страховая компания не менее собственника заинтересована в разрешении спора в пользу последнего. Как правило, гражданин выдает доверенность представителю страховой компании, который представляет его интересы, в том числе и при судебном урегулировании спора.

- Какие объекты жилой недвижимости страхуются чаще всего?

- В загородном сегменте основная доля застрахованных объектов – это непосредственно строения. То, что человек наиболее остро ощущает потребность защищать, поскольку вкладывал туда немалые деньги. Что же касается городских квартир, то сама квартира не воспринимается как объект, страхование которого необходимо. Владелец, скорее, готов застраховать домашнее имущество, которое приобретает, использует и им дорожит. Пользуется спросом и страхование отделки квартир – ведь это то, стоимость чего человек понимает. А вот что касается страхования конструктивных элементов и гражданской ответственности – люди еще не очень понимают, что это такое. Страхуют редко, а ведь мы живем среди соседей, которые не всегда ответственно относятся к своим обязательствам по сохранению и содержанию своего жилья и инженерных коммуникаций в нем, а это означает, что при возникновении в соседнем помещении пожара, взрыва бытового газа, порыве коммуникаций страдают наши стены, окна, двери и другие конструктивные элементы, которые не застрахованы и мы вновь остаемся один на один со своей бедой .

Отдельный сегмент – залоги и ипотека и, соответственно, страхование данного имущества. В данном случае наоборот залогодержателя интересует сохранность непосредственно объекта недвижимости, т.е. сохранность его конструкции, и только на сумму кредиторской задолженности. Поэтому Заемщика обязывают заключать договор страхования не на всю фактическую сумму стоимости объекта, а только на сумму кредита и только конструктивные элементы. Заключив такой договор собственник не задумывается над тем, что все, что есть в его квартире, является не застрахованным, а значит и не защищенным ни от каких рисков.

- От чего на ваш взгляд надо страховаться?

- Народная мудрость учит и предостерегает: «Знал бы, где упадешь, соломки б постелил». Страхование - это свой вариант «соломки», которая облегчит вашу жизнь.
Страховать надо себя от несчастного случая, свое имущество движимое и недвижимое, свою ответственность перед соседями, чтобы не пришлось в случае залива, пожара, взрыва или другой неприятности за свои деньги восстанавливать не только свое жилище, но еще и имущество всех окружающих вас соседей. Страховаться надо по полному пакету рисков, предлагаемых страховщиком по выбранному вами виду страхования. Во первых, общий страховой тариф по полному пакету устанавливается обычно на 30 – 50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам, а во вторых, как угадаешь, что может произойти.

-Ваши рекомендации человеку который решил все же застраховать свою недвижимость?

- Имущество, которое окружает нас, которым мы активно пользуемся в повседневной жизни, всегда дорого для нас. Сколько бы мы ни ставили замков, железных дверей и решеток и как бы мы не вооружались, всегда ли это надежно защищает от несчастного случая уничтожения нашего имущества вследствие пожара, взрыва бытового газа, повреждения водой, кражи, злоумышленных действий третьих лиц? Различные технические системы безопасности уступают по своей надежности нематериальному гаранту сохранности имущества – страховому полису. Страховая защита - самый недорогой и надежный способ решить проблемы безопасности. Это дешевле и проще, чем надеяться на соседей, судьбу, государство, милицию. Страховой полис может стать единственной опорой человека в беде и позволит компенсировать денежные средства, затраченные на ремонт или восстановление поврежденного или утраченного имущества.
Застраховать свою собственность сегодня можно практически в любой страховой компании. Поскольку услуга эта весьма востребована, - страховщики выработали на ее основе множество страховых продуктов. Поэтому, вовремя оформив полис, можно не бояться неприятностей, которые случаются, как правило, в самый неподходящий момент. Если программа страхования имущества физических лиц будет выбрана вами правильно – беда не нарушит вашего спокойствия и уверенности, а убытки будут возмещены. Главное – определиться с выбором адекватного страхового продукта.

Ирина АВЕРКИНА, «Пермский мост»

В материале упоминаются: Компании, организации: Спасские ворота (ЗАО) 549 Персоны: Зыкина Татьяна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »